Thẻ tín dụng là gì ? Từ A – Z những điều cần phải biết về thẻ tín dụng

Bên cạnh việc sử dụng tiền mặt để thanh toán khi mua hàng thì việc sử dụng thẻ tín dụng củng không còn quá xa lạ trong điều kiện kinh tế xã hội phát triển như hiện nay. Tuy nhiên, khái niệm thẻ tín dụng vẫn là một câu hỏi với khá nhiều người. Trong bài viết này, VPBank sẽ trả lời câu hỏi “ thẻ tín dụng là gì “ và tất cả những điều bạn nên biết trước và trong khi sử dụng thẻ tín dụng.

THẺ TÍN DỤNG LÀ GÌ ?

Thẻ tín dụng ( Credit Card ) là một loại thẻ được cấp bởi ngân hàng, có tính năng chính là thay thế tiền mặt trong các hoạt động mua sắm của chủ thẻ. Thẻ tín dụng cho phép chủ thẻ được vay tiền ngân hàng với hạn mức tín dụng được cấp để thanh toán cho nhu cầu tiêu dùng. Nếu chủ thẻ hoàn trả lại số tiền đã “ tạm vay “ của ngân hàng trong khoảng thời gian theo quy định của ngân hàng ( mức thời gian chuẩn được các ngân hàng tại Việt Nam áp dụng là 45 ngày ) thì sẽ không bị phát sinh khoảng phí nào khác. Nếu quá hạn, ngân hàng sẽ tính lãi dựa trên số tiền khách hàng đã mượn để chi tiêu.

Nói một cách đơn giản hơn, khi mua hàng chủ thẻ tín dụng không cần phải trả tiền mặt ngay lúc đó. Mà ngân hàng phát hành thẻ sẽ ứng tiền trả cho cửa hàng thông qua thẻ tín dụng, sau đó đến cuối kỳ khách hàng sẽ hoàn trả lại tất cả số tiền đã chi tiêu qua thẻ tín dụng trong kỳ sao kê hoặc đóng số tiền tối thiểu theo thông báo của ngân hàng.

ƯU ĐIỂM VÀ NHƯỢC ĐIỂM CỦA THẺ TÍN DỤNG

Tuy tiện lợi là vậy nhưng thẻ tín dụng củng có những nhược điểm của riêng nó. Cùng phân tích ưu điểm và nhược điểm của thẻ tín dụng qua sự so sánh dưới đây :

Ưu điểm :

• Bạn có thể sử dụng thẻ tín dụng để chi trả cho các khoảng tiêu dùng, và thanh toán dần lại cho ngân hàng sau đó. Cách thức thanh toán củng có thể trả theo từng đợt, rất tiện lợi.
• Có thể sử dụng thẻ tín dụng để thanh toán cho các khoảng chi phí hàng tháng của gia đình như điện, nước, điện thoại …
• Mỗi kỳ sao kê, ngân hàng sẽ gửi bảng sao kê cho bạn. Vì thế bạn có thể thống kê được các chi phí sử dụng của mình, qua đó có thể lập kế hoạch chi tiêu hợp lý hơn.
• Hệ thống các đối tác chấp nhận thẻ tín dụng ở khắp mọi nơi, vì thế khách hàng có thể tự tin ra đường mà không cần mang theo tiền mặt.
• Nếu bạn sử dụng thẻ tín dụng và hoàn trả đầy đủ, điểm tín dụng của bạn trong mắt ngân hàng sẽ cao. Tạo điều kiện thuận lợi cho việc quan hệ với các tổ chức tín dụng sau này.

Nhược điểm :

• Nếu không quả lý chi tiêu một cách hợp lý bạn có thể sẽ mắc nợ ngân hàng vượt khả năng chi trả, tạo ra áp lực về kinh tế.
• Nếu đóng chậm mỗi khi đến kỳ sao kê, các khoản phí phạt và lãi phát sinh sẽ là một vấn đề lớn đối với khách hàng sử dụng thẻ tín dụng
• Nếu thông tin cá nhân trên thẻ bị lộ mà chưa có các biện pháp ngăn chặn kịp thời sẽ gây ra nhiều tác hại khó kiểm soát
• Phí rút tiền mặt trực tiếp từ thẻ tín dụng còn khá cao. Nên thẻ tín dụng hiện nay vẫn chủ yếu được áp dụng vào các hoạt động mua sắm là chính.

CÁCH THỨC HOẠT ĐỘNG CỦA THẺ TÍN DỤNG

Thẻ tín dụng hoạt động theo một quy trình khép kín giữa 3 bên bao gồm : khách hàng, ngân hàng và đối tác chấp nhận thẻ tín dụng nơi khách hàng mua sắm.

Cách thức hoạt động của thẻ tín dụng được biểu thị theo sơ đồ :

Dựa vào sơ đồ, có thể thấy được thẻ tín dụng hoạt động theo quy trình :

• Khách hàng khi mua hàng tại cửa hàng chấp nhận thanh toán qua thẻ sẽ sử dụng thẻ tín dụng để thanh toán và nhận lại hàng hóa đã mua.
• Cửa hàng sau khi giao hàng cho khách hàng và thanh toán qua thẻ sẽ gửi hóa đơn về ngân hàng phát hành thẻ yêu cầu thanh toán. Dựa vào hóa đơn và các thông tin trả về từ thẻ tín dụng của khách hàng. Ngân hàng sẽ tiến hành chi trả tiền mặt cho cửa hàng.
• Đến kỳ sao kê, ngân hàng sẽ tổng hợp lai các chi tiêu qua thẻ tín dụng trong kỳ cho khách hàng. Khách hàng sẽ phải thanh toán lại tất cả khoảng chi tiêu đó hoặc chỉ cần đóng 1 phần theo quy định.

QUY TRÌNH ĐĂNG KÝ VÀ PHÁT HÀNH THẺ TÍN DỤNG

Đăng ký mở thẻ tín dụng : Có 2 cách đăng ký mở thẻ đó là đăng ký trực tiếp tại ngân hàng hoặc đăng ký online trên website mở thẻ.

Tư vấn : sau khi nhận được yêu cầu của khách hàng, nhân viên tư vấn sẽ tiến hành kiểm tra lịch sử tín dụng và sau đó tư vấn cho khách hàng về :

• Hồ sơ cần chuẩn bị khi mở thẻ
• Các loại thẻ đang áp dụng
• Lãi suất phát sinh đối với dư nợ thẻ quá hạn
• Quy trình phát hành thẻ
• Và các vấn đề khác liên quan đến quá trình thanh toán và sử dụng thẻ

Nhận hồ sơ và thẩm định : Sau khi nhận được hồ sơ của khách hàng, ngân hàng sẽ tiến hành thẩm định hồ sơ và cấp hạn mức tín dụng phù hợp với điều kiện mở thẻ tín dụng.

Phát hành thẻ : ngân hàng phát hành thẻ tín dụng, hướng dẫn khách hàng cách sử dụng và các yếu tố liên quan đến bảo mật

NÊN LƯU Ý GÌ KHI MỞ THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG

Khi đăng ký mở thẻ tín dụng, nhân viên sẽ tư vấn cho bạn. Tại bước này, nếu có bất kỳ thắc mắc gì, hãy hỏi trực tiếp nhân viên tư vấn để được giải đáp kịp thời. Một số lưu ý khách hàng nên quan tâm đó là lãi suất, phí sử dụng và phí phạt, ưu đãi dành cho chủ thẻ.

Lãi suất thẻ tín dụng

Tùy theo quy định của từng ngân hàng phát hành thẻ mà lãi suất được tính cố định hay thả nổi theo thị trường. Và mức lãi suất áp dụng củng là khác nhau giữa các ngân hàng. Thời gian tính lãi sau mỗi giao dịch thanh toán bằng thẻ tín dụng thường dao động từ 30 – 45 ngày.

Phí sử dụng thẻ và phí phạt

Tuy không nhiều nhưng các khoảng phí sử dụng thẻ bạn củng cần quan tâm và nắm rõ tránh thắc mắc trong quá trình sử dụng. Phí sử dụng thẻ bao gồm :

• Phí phát hành thẻ
• Phí thường niên
• Phí rút tiền mặt
• Phí chuyển đổi ngoại tệ

Bên canh đó, phí phạt củng là một yếu tố bạn nên quan tâm, bao gồm :

• Phí phạt trễ hạn
• Phí vượt hạn mức tín dụng

Các chương trình khuyến mãi dành cho chủ thẻ

Thị trường thẻ tín dụng hiện nay là sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng. Để thu hút nhiều khách hàng hơn, các ngân hàng thường xuyên đưa ra các chương trình khuyến mãi áp dụng cho khách hàng mới và cũ. Vì vậy, khi đăng ký mở thẻ tín dụng, bạn nên lựa chọn các ngân hàng có nhiều chương trình ưu đãi linh hoạt dành cho khách hàng.

THANH TOÁN SỐ DƯ THẺ TÍN DỤNG CUỐI KỲ

Khi sử dụng thẻ tín dụng, điều mà tất cả khách hàng cần quan tâm đó là thanh toán số dư thẻ tín dụng cuối kỳ. Thanh toán ở đâu, bằng cách nào, ngày nào thanh toán ? Đó là những thắc mắc khách hàng hay gặp phải nhất.

Ngày thanh toán thẻ tín dụng

Theo quy định của đa số ngân hàng, khách hàng có 45 ngày miễn lãi suất cho các chi tiêu qua thẻ tín dụng. Nếu vượt qua thời gian này, khoảng chi tiêu đó sẽ bị tính lãi suất dựa trên dư nợ cuối kỳ sao kê.

Lấy một ví dụ cụ thể :  Kỳ sao kê hàng tháng của bạn là ngày 20 mỗi tháng. Có nghĩa là tất cả các giao dịch phát sinh từ ngày 20 tháng này đến ngày 20 của tháng kế tiếp là thuộc một kỳ sao kê. Vào cuối ngày 20, ngân hàng sẽ gửi cho khách hàng bảng sao kê giao dịch, và khách hàng có thêm 15 ngày để thanh toán, tức là vào ngày 5 mỗi tháng theo ví dụ này.

Hiện tại có 4 hình thức thanh toán thẻ tín dụng bằng tiền mặt, chuyển khoản, thanh toán tự động hoặc thanh toán liên ngân hàng.

Thanh toán thẻ tín dụng bằng tiền mặt

Đối với hình thức này, khách hàng ra trực tiếp quầy giao dịch tại chi nhánh ngân hàng mở thẻ để đóng tiền trực tiếp thanh toán cho dư nợ tín dụng.

Thanh toán thẻ tín dụng bằng hình thức chuyển khoản

Khách hàng sử dụng dịch vụ Internet Banking hoặc tại các máy ATM có chức năng thanh toán dư nợ thẻ tín dụng để thanh toán

Thanh toán tự động

Đây là hình thức được khá nhiều khách hàng lựa chọn sử dụng vì sự tiện lợi của nó. Khách hàng sẽ đăng ký thanh toán dư nợ thẻ tín dụng tự động bằng cách trích trực tiếp từ tài khoản thanh toán mỗi khi đến ngày đóng tiền. Số tiền được trích có thể là số tiền phải đóng tối thiểu hoặc toàn bộ dư nợ.

Thanh toán liên ngân hàng

Khách hàng đến bất kỳ quầy giao dịch của ngân hàng nào để tiến hành thanh toán. Chỉ cần cung cấp cho nhân viên giao dịch tài khoản thẻ tín dụng của ngân hàng phát hành.

MỘT SỐ NGÂN HÀNG PHÁT HÀNH THẺ TÍN DỤNG PHỔ BIẾN HIỆN NAY

Hiện nay, các ngân hàng đang cạnh tranh với nhau khá gay gắt trong thị trường thẻ tín dụng. Đơn giản vì đây vẫn đang là một thị trường đầy tiềm năng tại Việt Nam.

Thẻ tín dụng VPBank

Nổi lên trong mảng cho vay tiêu dùng tín chấp trong vài năm trở lại đây. VPBank hiện đang phát triển thêm nhiều sản phẩm thẻ tín dụng, nhắm đến nhiều phân khúc khách hàng, bao gồm khách hàng có mức thu nhập dưới 7 triệu đồng. Bên cạnh đó, VPBank củng tiềm kiếm các đối tác mở rộng các sản phẩm thẻ tín dụng đồng thương hiệu, mang lại nhiều lợi ích cho khách hàng.

Một số sản phẩm thẻ tín dụng VPBank nổi bật có thể kể đến :

• Thẻ Đồng thương hiệu Vietnam Airlines – VPBank Platinum Master Card
• Thẻ tín dụng MobiFone-VPBank Platinum MasterCard
• Thẻ tín dụng Mastercard Platinum
• Thẻ tín dụng VPLady

Thẻ tín dụng HSBC

HSBC là ngân hàng cung cấp sản phẩm thẻ tín dụng cho khách hàng thuộc phân khúc thu nhập cao. Tuy nhiên trong thời gian gần đây, HSBC củng phát triển một số sản phẩm thẻ tín dụng đáp ứng nhu cầu của khách hàng có khu nhập dưới 10 triệu, đối tượng khách hàng chiếm đa số tại thị trường thẻ tín dụng Việt Nam.

Một số sản phẩm thẻ tín dụng HSBC nổi bật như :

• Thẻ Visa Chuẩn
• Thẻ  Visa Cash Back
• Thẻ  Visa Bạch Kim
• Thẻ  Premier MasterCard

Thẻ tín dụng SacomBank

Là một ông lớn trong thị trường thẻ tín dụng, không quá khó hiểu khi Sacombank hiện đang cung cấp khá nhiều loại thẻ tín dụng so với các ngân hàng khác. Bên cạnh đó, các chương trình khuyến mãi cho chủ thẻ củng thường xuyên được áp dụng, tạo nên thế mạnh cạnh tranh của thẻ tín dụng Sacombank.

Một số loại thẻ tín dụng Sacombank có thể kể đến như :

• Thẻ tín dụng Doanh Nghiệp
• Visa Ladies First
• JCB Classic Card
• JCB Gold Card

Thẻ tín dụng Vietcombank

Không ai có thể phủ nhận quy mô và sự phát triển vượt trội của Vietcombank khi liên tục nằm trong top những ngân hàng tốt nhất tại Việt Nam.  Thẻ tín dụng đồng thương hiệu là một thế mạnh của Vietcombank khi liên tục hợp tác với các công ty, tập đoàn lớn cho ra đời nhiều sản phẩm thẻ tín dụng khác nhau.

Các loại thẻ tín dụng đồng thương hiệu đang là thế mạnh của Vietcombank như :

• Thẻ tín dụng đồng thương hiệu SAIGON CENTRE – TAKASHIMAYA – VIETCOMBANK JCB.
• Thẻ tín dụng quốc tế đồng thương hiệu VIETCOMBANK – VIETRAVEL VISA
• Thẻ tín dụng quốc tế đồng thương hiệu VIETCOMBANK DIAMOND PLAZA VISA
• Thẻ tín dụng VIETCOMBANK VIETNAM AIRLINES AMERICAN EXPRESS

Bên cạnh đó củng phải kể đến các ngân hàng đang phát triển mạnh trong lĩnh vực thẻ tín dụng như Techcombank, OCB, TPBank và các ngân hàng quốc tế tại Việt Nam như Shinhan Bank, CIMB …

NHỮNG ĐIỀU CẦN PHẢI BIẾT KHI SỬ DỤNG THẺ TÍN DỤNG

Bảo mật thông tin thẻ

Trên thẻ tín dụng có in số CSC – mã số bảo mật thẻ để tiến hành việc thanh toán. Vì vậy, khách hàng nên hạn chế cho mượn thẻ tránh trường hợp lộ mã bảo mật, ảnh hưởng đến sự an toàn của thông tin cá nhân.

Bên cạnh đó, khi thanh toán mua hàng bằng thẻ tín dụng sẽ không yêu cầu mã pin, nên nếu trong trường hợp thẻ bị mất, hãy lập tức báo lên ngân hàng phát hành khóa thẻ. Tránh trường hợp kẻ gian sử dụng hết hạn mức tín dụng của bạn.

Bản chất của thẻ tín dụng là “ đang đi vay tiền “

Bạn nên biết bản chất của thẻ tín dụng là bạn đang “ tạm vay “ tiền của ngân hàng sử dụng cho mục đích cá nhân. Tiền đó không phải là tiền của bạn. Đến thời hạn thanh toán, bạn vẫn phải trả lại số tiền đó cho ngân hàng. Thậm chí còn bị phạt nếu đóng trễ. Vì vậy, hãy cân nhắc trước khi sử dụng tiền trong thẻ.

Thẻ tín dụng không phải là thẻ ATM

Như trong phần nhược điểm  đã nói ở trên đó là phí rút tiền mặt bằng thẻ tín dụng khá cao. Điều đó xuất phát từ việc bản chất của thẻ  là để hỗ trợ thanh toán mua hàng, không có tác dụng như thẻ ATM thông thường. Vì vậy, hãy cân nhắc trước khi sử dụng thẻ tín dụng để rút tiền mặt tại ATM.

Thời gian thanh toán dư nợ

Nếu biết cách sử dụng thẻ thì đây là một công cụ tuyệt vời cho bạn. Tuy nhiên, hãy lưu ý các mốc thời gian bao gồm : ngày sao kê, ngày đến hạn buộc phải thanh toán. Đừng để xảy ra trường hợp đóng chậm dẫn đến phát sinh lãi, phí phạt không đáng có.

Trên đây là tất cả những thông tin liên quan đến thẻ tín dụng, nếu có nhu cầu mở thẻ, chúng tôi khuyên bạn hãy tìm hiểu kỹ thông tin trước khi quyết định nhé.